Kredyt gotówkowy jest specyficznym rodzajem kredytu, gdyż kwotę uzyskaną w jego ramach można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. W praktyce niektóre banki i tak wymagają, aby potencjalny kredytobiorca, w swym wniosku kredytowym, podał cel na jaki chce pożyczyć pieniądze. Wszystko zależy od wewnętrznych ustaleń danego banku.
Kredyt gotówkowy może występować w kilku odmianach:
kredyt konsumpcyjny – środki uzyskane w jego ramach przeznaczane są na zakup dóbr konsumpcyjnych;
linia kredytowa w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych (tzw. kredyt w ROR) – daje on możliwość wypłacenia z rachunku bankowego większej ilości pieniędzy niż sugerowałaby to kwota posiadanych środków. Oczywiście jest to możliwe do pewnego, przyznanego limitu. Jest to odnawialny rodzaj kredytu. Każda wpłata zmniejsza zadłużenie. To z kolei powoduje, że przyznany limit jest znowu do wykorzystania;
kredyt na kartach kredytowych – z zasady podobny do poprzedniego, ale dotyczy karty kredytowej i jest przeważnie wyżej oprocentowany.
Do najczęściej stosowanych przez bank form zabezpieczenia w tym wypadku można zaliczyć weksle in blanco, poręczenie osoby trzeciej lub ubezpieczenie kredytu (coraz częściej stosowane). Można więc powiedzieć, że są to standardowe rozwiązania. Kredyt gotówkowy daje możliwość uzyskania kwoty od kilkuset do nawet stu tysięcy złotych w zależności od potrzeb i indywidualnej sytuacji kredytowej (dochodu netto potencjalnego kredytobiorcy oraz wysokości innych zaciągniętych przez niego zobowiązań).
Kredyt gotówkowy otrzymać może praktycznie każdy, kto może wykazać się jakimś źródłem dochodu. Z tego też względu jest niezwykle popularny. Jest udzielany zarówno osobom fizycznym, jak i firmom. W przypadku klientów indywidualnych, środki jakie można uzyskać w ramach kredytu gotówkowego są najczęściej przeznaczane na sfinansowanie wakacyjnego wyjazdu, czy też na zakup sprzętu AGD, bądź RTV. Przedsiębiorstwa natomiast przeznaczają w ten sposób zdobyte pieniądze na zakup potrzebnego sprzętu bądź jakiś niewielki remont.
NOWE KredytY gotówkowe to kusząca oferta otrzymania pieniędzy. Zaletą kredytu gotówkowego jest możliwość zakupu dowolnego dobra lub przeznaczenia na dowolny inny cel (np. zakup wycieczki zagranicznej czy papierów wartościowych) oraz dość wygodna forma uzyskania. Dodatkowym atutem kredytu gotówkowego jest niższe oprocentowanie niż w przypadku karty kredytowej lub szybkiej pożyczki gotówkowej w instytucji parabankowej. NOWOCZESNYCH Kredytów gotówkowych udzielają tylko banki. Tylko one są rzeczywistymi kredytodawcami. To odróżnia kredyt gotówkowy od pożyczki, której mogą udzielać rozmaite instytucje cieszące się nie zawsze dobrą opinią. Kredyt gotówkowy jest dość wygodną formą pozyskania gotówki (nawet do 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej), gdyż bank przekazuje ją na dowolnie wskazany przez kredytobiorcę rachunek bankowy. Aby ubiegać się o taką formę kredytu, wystarczy posiadać aktualny dowód osobisty oraz rzetelnie przedstawić we wniosku kredytowym (standardowym formularzu dostępnym w banku) swoją sytuację finansową, a więc osiągane dochody i wydatki, w tym również informacje o innych ewentualnych zobowiązaniach finansowych (np. zadłużenie w bankach, alimenty, nakazy komornicze). Dalej już tylko pozostaje spisanie odpowiedniej umowy kredytowej pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą. Warto także wiedzieć, że niemal wszystkie banki udzielają kredytów gotówkowych w złotówkach i w zasadzie, poza pewnymi wyjątkami, nie przewidują późniejszego podnoszenia ich wysokości w trakcie spłaty kredytu. Kredytobiorca
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim o kredyt gotówkowy może ubiegać się:
każda osoba pełnoletnia zamieszkała w Polsce
posiadająca pełną zdolność do wykonywania czynności prawnych, a więc automatycznie wyklucza to osoby niepełnoletnie oraz ubezwłasnowolnione (banki często także wymagają niekaralności za przestępstwa umyślne i skarbowe)
wykazująca stałe dochody z dowolnego legalnego źródła (praca najemna, działalność gospodarcza, autorskie prawa majątkowe, etc.) Niekiedy od mężczyzn wymagane jest zaświadczenie o uregulowanym stosunku do służby wojskowej, ale ten wymóg pojawia się coraz rzadziej. Ocena własnych możliwości przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy to poważna sprawa dla domowego budżetu. Każdy, kto chce skorzystać z tej formy podreperowania finansów powinien dobrze zastanowić się, czy rzeczywiście stać go na taki luksus. Część rodzin w Polsce planuje wydatki, a nawet prowadzi „domową książkę wydatków i przychodów”. Czynsz, energia, media, żywność, środki czystości, odzież to ich codzienne troski. Dlatego tacy ludzie najczęściej unikają „kredytowej pułapki”. Ale nie wszyscy. Wiele osób żyje z dnia na dzień albo w myśl zasady „jakoś tam będzie”. I to dla nich kredyt gotówkowy może stanowić zagrożenie. Jeśli bowiem są w stanie zawyżyć swoje dochody na papierze i bank zaakceptuje ich dokumenty lub skorzystają ze zbyt wielu kredytów i pożyczek z różnych źródeł jednocześnie, łatwo mogą wpaść w spiralę kredytową polegającą na nadmiernej łącznej wysokości wszystkich rat i ostatecznie niemożności terminowego zaspokajania roszczeń kredytodawcy. W wielu przypadkach regularna spłata jedynie odsetek od kredytu/ów stanowi wyzwanie przekraczające możliwości nadmiernie zadłużonego kredytobiorcy. Ocena kredytobiorcy
Banki udzielające kredytów gotówkowych sprawdzają swoich potencjalnych klientów pod kątem ich wierzytelności. Instytucjami udzielającymi takich informacji jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz Krajowy Rejestr Długów (KRD). Istnieją także bazy danych w bankach zawierające historie terminowości spłat przez kredytobiorców ich zobowiązań. Są one jednak poufne i w zasadzie niedostępne dla osób z zewnątrz. Jeśli bank dowiedzie nierzetelności potencjalnego klienta (np. opóźnienia w spłacie rat poprzednich kredytów, wykupu weksli czy spłaty innych wierzytelności) może odmówić udzielenia kredytu gotówkowego. Natomiast jeśli pozytywnie oceni jego zdolność kredytową, wówczas podejmuje decyzję o wszczęciu procedury przyznania kredytu. Bardzo ważną kwestią jest ocena dochodów kredytobiorcy. Pracownicy przedsiębiorstw zazwyczaj przedkładają bankowi zaświadczenia o swych miesięcznych dochodach. Indywidualni przedsiębiorcy stosowne dokumenty z urzędów skarbowych, twórcy umowy autorskie lub wyciągi z kont wskazujące na tantiemy ze swojej działalności, a emeryci i renciści odpowiednio odcinki emerytur bądź rent. Okres udokumentowanych dochodów może obejmować miesiąc, ale najczęściej dotyczy trzech miesięcy, a nawet sięga roku. Należy podkreślić, że dokumenty muszą być wiarygodne, a nie spisane w formie oświadczenia. To instytucje parabankowe udzielają pożyczek gotówkowych zwanych potocznie, choć niezgodnie z prawem, kredytami na podstawie dokumentu tożsamości i „na słowo”, ale ich oprocentowanie, jak również formy ewentualnej windykacji pozostawiają wiele do życzenia. Warto przy tym pamiętać, że kredyt gotówkowy nie jest automatycznie przyznawany nawet w banku, w którym posiada się konto osobiste. O kredyt gotówkowy należy ubiegać się w formie wniosku kredytowego, choć ostatnio stali klienci banków otrzymują propozycje niedużych kredytów zwanych najczęściej konsumpcyjnymi na nieco łagodniejszych warunkach spłaty. Ale i tak muszą podpisać stosowaną umowę kredytową, choć pieniądze mogą otrzymać niemal od ręki. Uwaga! Jeśli bank odmówi nam udzielenia kredytu gotówkowego zobowiązany jest podać nam dokładną informację z jakiego powodu. Zabezpieczenia kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy wymaga poręczenia jego spłaty. Istnieje wiele form zabezpieczeń kredytu gotówkowego. Są nimi: weksel in blanco, a więc tzw. weksel prosty, w którym „stronami” są wierzyciel (zwany również remitentem), czyli bank oraz wystawca, czyli kredytobiorca
weksel trasowany, w którym obok banku i kredytobiorcy występuje trasat (żyrant), czyli osoba trzecia zobowiązująca się do wykupu zobowiązania wierzyciela w określonym terminie. (Szczegółowe informacje na ten temat są zawarte w Prawie wekslowym opartym na konwencji genewskiej z 1930 roku.)
obowiązkowe ubezpieczenie kredytu gotówkowego wykupywane przy jego udzieleniu na żądanie kredytodawcy, mające okresowo (zazwyczaj do jednego roku) chronić dłużnika przed nieprzewidzianymi zdarzeniami (np. utrata zatrudnienia, ciężka choroba, etc.), skutkującymi brakiem możliwości uiszczania przewidzianych w umowie kredytu rat. Niektóre podmioty udzielające kredytów gotówkowych mogą wymagać zgody współmałżonka na zaciągnięcie takiego zobowiązania przez męża lub żonę albo poręczenia majątkowego w postaci zastawu hipotecznego lub na rzeczach (ruchomościach) czy polisie ubezpieczeniowej. Banki jednak najczęściej stosują zastaw hipoteczny i rzadko zgadzają się na zastaw w postaci np. kolekcji antyków czy innych kosztownych ruchomości (depozytów). Terminy i procenty
Kredyty gotówkowe ogólnie dzielą się na długoterminowe i krótkoterminowe. Okres ich spłaty zależy od kredytodawcy i przyjętych przez niego zasad udzielania kredytów. W odróżnieniu od wieloletnich kredytów mieszkaniowych, kredyty gotówkowe zazwyczaj udzielane są na okres nie dłuższy niż siedem lat. O czasie ich trwania decyduje głównie typ umowy cywilno-prawnej, jaką kredytobiorca zawiera z bankiem. Najczęściej przewiduje ona okres spłaty równoznaczny z okresem trwania kredytu gotówkowego, jednak istnieje możliwość zawarcia umowy na czas nieokreślony, a więc dający dłużnikowi możliwość manewru co do czasu rozpoczęcia i zakończenia spłaty swego zobowiązania. Należy pamiętać, że kredyty gotówkowe nie należą do tanich. Banki dobrze na nich zarabiają i często ustalają za nie stopy procentowe przekraczające nawet 15%, a te z kolei uzależniają m.in. od prognozowanego poziomu inflacji, ofert banków konkurencyjnych oraz wysokości stopy lombardowej NBP ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Należy pamiętać, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu bankowego nie może przewyższać czterokrotności stopy lombardowej NPB. Ponadto stopa procentowa kredytu gotówkowego zależy od jego wysokości oraz długości okresu jego spłaty. Generalnie, im większe ryzyko kredytowe dla banku, tym oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe. W przypadku kredytów gotówkowych nie ma mowy o jednocyfrowych stopach procentowych, jak w przypadku kredytów budowlanych, których oprocentowanie jest znacznie niższe (np. 6%). Niektóre banki jednak, w przypadku wykupienia przez kredytobiorcę nieobowiązkowego ubezpieczenia kredytu gotówkowego, decydują się na obniżenie stopy oprocentowania, choć nadal bywa ona wysoka. Niektóre banki nie udzielają wręcz kredytów gotówkowych bez takiego ubezpieczenia kredytu, którego podstawowym jednakże celem jest podwyższenie realnego kosztu kredytu, czyli zarobku dla banku. Dodatkowym kosztem uzyskania kredytu gotówkowego jest wstępna opłata (zwana prowizją) za sam fakt jego przyznania kształtująca się zazwyczaj w granicach kilku procent jego wysokości (od 18 grudnia 2011 r. Ustawa o kredycie konsumenckim nie określa już górnych limitów opłat i prowizji za udzielenie kredytu). Raty
Kredyty gotówkowe spłacane są w miesięcznych ratach. Istnieją dwa podstawowe warianty sposobu naliczania wysokości rat. Pierwszy z nich to raty równe, obejmujące proporcjonalną część sumy kredytu plus stałe odsetki w całym okresie spłaty. Drugim są natomiast raty malejące, wiążące się z koniecznością, by początkowo płacić wyższe raty, a następnie coraz niższe, kiedy w końcu dochodzi do sytuacji, iż kwota udzielonego kredytu gotówkowego zostanie spłacona, a pozostałe raty dotyczą jedynie odsetek od kredytu. W przypadku rat malejących finalny koszt kredytu gotówkowego jest dla klienta niższy od spłaty w systemie rat równych, gdyż koszt wynikający z samych odsetek od kredytu systematycznie maleje w okresie jego spłaty. Oczywiście umowa kredytu gotówkowego może także zawierać klauzulę o zmiennym oprocentowaniu kredytu gotówkowego (zmiany w wysokości oprocentowania banki mogą m.in. uzależniać od sytuacji makroekonomicznej w danym okresie, np. poziomu inflacji). Jest to jednak wariant niekoniecznie korzystny dla klientów, gdyż istnieje duże prawdopodobieństwo, że stopy te wzrosną i w wyniku tego wzrośnie wysokość rat. Najbardziej powszechnie stosowaną formą spłaty kredytu gotówkowego są jednak stałe raty miesięczne. Wynika to z tego, że taki system jest stosowany głównie dla najczęściej zaciąganych kredytów gotówkowych krótkoterminowych, których okres spłaty zamyka się w 12-24 miesiącach. Ryzyko związane z kredytem gotówkowym i jego konsekwencje
Zanim ktokolwiek sięgnie po kredyt gotówkowy powinien dokładnie przyjrzeć się ofercie i porównać ją z ofertami innych banków. W tym celu najlepiej udać się bezpośrednio do banków, bank bowiem jest zobowiązany do udzielenia pełnej informacji dotyczącej wszystkich opłat, włącznie z symulacją komputerową wysokości rat w całym okresie spłaty kredytu gotówkowego. Obecnie banki w całej Unii Europejskiej zobowiązane są do przedstawiania swoim klientom pełnej informacji o wszystkich kosztach kredytu na standardowym formularzu informacyjnym. Taka wiedza uchroni potencjalnego dłużnika przed dezinformacją płynącą z reklam, które potrafią w przekonujący sposób zaoferować natychmiast duże kwoty bez wnikania w szczegóły warunków spłaty kredytu gotówkowego. Dodatkowo łatwiej dzięki takiemu wystandaryzowanemu formularzowi porównać wiele ofert konkurujących ze sobą instytucji finansowych. Z kolei pośrednik finansowy, którego dochód zależy od liczby podpisanych umów o kredyt, niekoniecznie przedstawi nam najlepszą dla nas ofertę kredytu gotówkowego, pomijając niektóre jej szczegóły lub oferty tych banków, z którymi jego agencja nie współpracuje. Poszukując źródła brakującej gotówki warto rozważyć, na jaki kredyt się zdecydować. Czy na drogi długoterminowy kredyt gotówkowy, tańszy krótkoterminowy czy jeszcze niżej oprocentowaną pożyczkę hipoteczną, która jednak niesie ryzyko związane z zadłużeniem nieruchomości. Można również zaryzykować debet w koncie osobistym, rzecz jasna do wysokości określonej przez bank. Ta forma zadłużania się pozwala na bardziej elastyczny system spłat i negocjowanie z bankiem wysokości rat. Dotyczy to jednak dość niskich kwot, najczęściej nie przekraczających kilku tysięcy złotych. Należy pamiętać o terminowym spłacaniu rat. Bank doskonale pamięta o ich terminach i na wszelkie opóźnienia w spłatach bardzo szybko reaguje odsetkami karnymi. Ponadto niezdyscyplinowany kredytobiorca może trafić do rejestru dłużników i w przyszłości w ocenie pracowników innych banków utracić zdolność kredytową. Nawet terminowe spłaty rat nie gwarantują liberalnego podejścia banku do klienta. Dość modne przedświąteczne niewysokie kredyty gotówkowe mogą stać się dla nich nieosiągalne, jeśli spłata ich dotychczasowych zobowiązań pochłania ponad połowę ich zarobków. Dotyczy to osób słabiej uposażonych, a więc zwykle najchętniej sięgających po kredyt gotówkowy przed świętami. Klienci lepiej zarabiający, przynajmniej powyżej średniej krajowej, mogą w tej samej sytuacji liczyć na większą tolerancję. Jeszcze innym ryzykiem jest jednoczesne składanie wniosków o kredyt gotówkowy do wielu banków. Są one bowiem rejestrowane w Biurze Informacji Kredytowej i przechowywane przez dłuższy okres. Nie jest dobrze widziany klient, który dobija się o kredyt gotówkowy w wielu bankach, gdyż w tym momencie rodzi się pytanie o jego rzeczywistą wiarygodność. Toteż próba uzyskania kredytu gotówkowego w kilku czy kilkunastu bankach może zakończyć się niepowodzeniem bez względu na zdolność kredytową.
Kreator stron WWW
Kreator stron - łatwe tworzenie stron WWW